Изменения в порядке внесудебного банкротства в 2024–2026 годах: что снизило порог до 25 000 рублей

Внесудебное банкротство граждан — относительно молодой институт в российском праве. Введён главой X.1 Закона № 127-ФЗ с 1 сентября 2020 года. За первые три года применения (2020–2023) процедура показала ограниченную эффективность: жёсткие условия отсекали большинство потенциальных пользователей. Реформа 2023 года кардинально изменила ситуацию. В этой статье — детальный анализ изменений.

Исходное состояние (редакция 2020 года)

С 01.09.2020 по 03.11.2023 параметры внесудебного банкротства были следующими:

• порог долга: 50 000 — 500 000 рублей;
• условие: оконченное исполнительное производство по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229 «Об исполнительном производстве» (отсутствие имущества для взыскания);
• срок процедуры: 6 месяцев фиксированно;
• госпошлина и услуги управляющего — отсутствуют.

Проблемы такой конфигурации:

1. Низкий верхний порог. 500 тыс. руб. в 2020 году — это типичная задолженность по 1–2 потребительским кредитам или 3–4 микрозаймам. Большинство должников с реальными проблемами (потеря работы, болезнь) накапливали долги к моменту обращения уже в 700 тыс. — 1,5 млн руб. Они не могли использовать упрощённую процедуру.

2. Условие об оконченном ИП означало, что должник должен сначала пройти исполнительное производство (дать приставам обнаружить отсутствие имущества) и только потом банкротиться. Это растягивало процесс на 1–3 года и давало кредиторам время на дополнительные взыскания.

3. Не было льгот для пенсионеров. Пенсия — нестандартный доход, и пенсионеры с долгами около 200–400 тыс. руб. формально подпадали под условия, но фактически часто не могли пройти процедуру из-за специфики их обстоятельств.

В результате за 2020–2023 годы через МФЦ-процедуру прошло менее 25 000 человек в среднем по стране ежегодно — менее 5% от количества судебных банкротств физлиц.

Федеральный закон № 474-ФЗ от 03.11.2023

Реформа 03.11.2023 ввела следующие изменения:

1. Снижение нижнего и подъём верхнего порога

• Нижний порог: с 50 000 → 25 000 рублей.
• Верхний порог: с 500 000 → 1 000 000 рублей.

Это удвоило и расширило диапазон применения. К 2024 году в процедуру могли войти:

• мелкие должники по микрозаймам (от 25 тыс.);
• средние должники по потребительским кредитам (до 1 млн).

Доля потенциальных пользователей выросла с ~12% от всех должников-физлиц до ~38%.

2. Упрощения для пенсионеров

Для пенсионеров отменено требование об оконченном исполнительном производстве. Условие — наличие пенсии как единственного или основного источника дохода. Пенсионер может подать заявление, не дожидаясь окончания исполнительного производства приставом.

Это критически важно для пенсионеров: типичная ситуация — пенсия 18–22 тыс., с неё идут удержания по исполнительному листу до 50%, на руки остаётся 9–11 тыс., недостаточно для жизни. Раньше пенсионер должен был ждать «отсутствия имущества» — но удержания шли непрерывно. Теперь — может подать заявление в любой момент.

3. Расширение круга оснований

Помимо «пенсионеров» введена категория должников, чей исполнительный лист предъявлен более 7 лет назад без существенного взыскания. Это охватывает должников с «застарелыми» долгами, которые годами тянутся без результата.

4. Обязательная проверка через ФССП и ЕФРСБ

МФЦ при приёме заявления автоматически проверяет должника по базам ФССП (наличие исполнительных производств) и ЕФРСБ (наличие предыдущих процедур банкротства). Это убирает возможность «ложных» подач — раньше встречались случаи, когда должник просто не указывал в заявлении кредиторов или скрывал предыдущее банкротство.

Изменения 2024–2025 годов

Постановление Правительства РФ № 1949 от 17.12.2024

Это постановление детализировало порядок перехода из внесудебного банкротства в судебное. Если в течение 6 месяцев процедуры МФЦ должник «выпадает» из условий (например, получает наследство и сумма имущества увеличивается), процедура прекращается, и должнику упрощённо доступен переход в судебное банкротство — без полного цикла подготовки документов с нуля. Это снижает риск «застрять» между процедурами.

Приказ Минэкономразвития № 312 от 14.05.2025

Обновил формы заявления для МФЦ (учёт всех изменений 2023 года). Также добавил поле для самостоятельного указания «способа получения сведений о завершении процедуры» (через ЛК Госуслуг, по почте, через МФЦ).

Подача через ЛК Госуслуг

С 1 октября 2025 года введена возможность подачи заявления о внесудебном банкротстве полностью электронно через личный кабинет на Госуслугах. Это особенно важно для региональных должников, у которых ближайший МФЦ может быть в 30–50 км от дома. Раньше всё подавалось лично или через нотариальное представительство.

Что обсуждается на 2026 год

В Госдуме на апрель 2026 года рассматриваются следующие законопроекты:

1. Поднятие верхнего порога до 2 000 000 рублей. Аргумент: «средняя задолженность физлица в проблемной зоне в 2026 году — около 1,2 млн, из-за чего значительная часть должников снова не подпадает».

2. Введение «социального банкротства» для отдельных категорий (многодетные семьи, инвалиды, ветераны) — упрощённая процедура с пониженными барьерами.

3. Снижение срока повторного банкротства с 5 до 3 лет — для сокращения «капкана» добросовестных должников.

4. Введение возможности включения «новых» кредиторов в течение 3 месяцев после публикации сведений в ЕФРСБ. Сейчас перечень кредиторов фиксируется в момент подачи заявления, и «забытые» кредиторы не попадают в списание.

Прогноз — часть этих изменений будет принята до конца 2026 года.

Статистика применения 2024–2026 годов

По данным ЕФРСБ:

• 2023 год — около 28 000 завершённых процедур внесудебного банкротства.
• 2024 год — около 110 000 (рост в 4 раза после реформы 03.11.2023).
• 2025 год — около 165 000.
• 2026 год (на основе данных I квартала) — прогноз 200 000+.

Соотношение «внесудебных» и «судебных» процедур меняется: в 2023 году — ~5% против 95% в пользу судебных, в 2026 — ~28% против 72%.

Практические рекомендации

Если вы рассматриваете банкротство и долги в диапазоне 25 000 — 1 000 000 руб.:

1. Проверьте, попадаете ли в условия:
   — сумма долга в пределах порога;
   — оконченное исполнительное производство ИЛИ статус пенсионера-получателя пенсии как единственного/основного дохода ИЛИ старый исполнительный лист более 7 лет;
   — нет процедуры банкротства за последние 5 лет;
   — нет имущества кроме защищённого иммунитетом.

2. Точно посчитайте сумму долгов на дату подачи — с учётом начисленных процентов и неустоек. Запросите выписки из 3 БКИ (НБКИ, ОКБ, Эквифакс) и справки от каждого кредитора. Не полагайтесь на «помню по последнему платежу».

3. Подготовьте заявление по форме Приказа Минэкономразвития № 497 от 04.08.2020 (с учётом обновлений 2025 г.).

4. Подайте через МФЦ или ЛК Госуслуг. С октября 2025 года электронная подача — рабочий канал.

5. В течение 6 месяцев процедуры не нарушайте условия: не открывайте кредиты, не получайте крупных сумм без уведомления, не регистрируйте ИП.

Заключение

Внесудебное банкротство в 2024–2026 годах превратилось из теоретической возможности в реальный массовый инструмент. Если ваша ситуация укладывается в условия — это самый дешёвый и быстрый способ списать долги (бесплатно, 6 месяцев). Если не укладывается — судебное банкротство по-прежнему доступно и обходится в 35–95 тыс. руб. услуг центра + ~40 тыс. обязательных расходов.

Тенденция 2026 года — расширение доступа к упрощённой процедуре. Ожидаются дальнейшие реформы, в том числе подъём порога до 2 млн руб. и введение «социального банкротства».