7 льгот по ипотеке в 2024 году. Как сэкономить на покупке квартиры

У многих граждан нет возможности приобрести жилье, оплатив его стоимость. Им приходится оформлять ипотечную ссуду. Как известно, ипотека – дорогое удовольствием, и кормильцу семьи приходится десятилетиями выплачивать кредит, отдавая на его погашение большую часть зарплаты. Но благодаря льготам, предоставляемым при оформлении ипотечного кредита, у определенных групп граждан появляется возможность экономии своих средств. Статья рассказывает о льготах и субсидиях, которые государство предоставляет гражданам, желающим купить квартиру на ипотечные средства, а также об условиях их получения и порядке оформления.

На каких условиях оформляется ипотечный кредит

Каждая банковская организация устанавливает свои требования к заемщикам, однако некоторые из критериев одинаковы для всех российских банков. К стандартным требованиям относятся:

• Гражданство РФ.
• Постоянная регистрация на территории того региона, в котором расположено отделение банка, выдающего кредит.
• Наличие постоянной работы (длительность трудового стажа на последнем месте работы – не менее полугода, продолжительность общего стажа – не менее года).
• Зарплата, позволяющая выплачивать кредит в сумме, не превышающей 60% совокупного дохода. Другими словами, ежемесячный платеж должен быть по размеру меньше, чем 60% заработной платы.
• Возраст от 21 до 65 лет (в некоторых банках нижняя возрастная планка составляет 18 лет, а верхняя – 70 лет);
• Наличие средств на первый взнос (15-20% от цены на жилье). Если у семьи имеется сертификат, выданный в рамках государственной программы поддержки семей (например, сертификат на жилищную субсидию для военнослужащих или сертификат на материнский капитал), первоначальный взнос может быть покрыт “номиналом” такого документа.
• Наличие статуса  лица, которому требуется улучшение условий проживания.
• Наличие заемщиков и/или поручителей (в некоторых случаях – недвижимости под залог).

Виды льгот, связанных с оформлением ипотеки

На сегодняшний день государство предоставляет гражданам следующие преференции, имеющие отношение к процедура оформления ипотечного кредита:

1. Субсидию молодым семьям (в которых каждому из супругов еще не исполнилось 35 лет, вне зависимости от наличия детей) на приобретение жилого помещения.
2. Ипотеку по льготной ставке 6% (в некоторых регионах России – 2%).
3. Субсидию уже оформившим ссуду гражданам (до 450 тыс. руб. на погашение ипотеки).
4. Военную ипотеку, доступную при определенной выслуге лет.
5. Материнский (семейный) капитал на первого и второго ребенка.
6. Налоговые вычеты сразу после приобретения жилья.
7. Кредитные каникулы.

Кто имеет право на получение ипотечных льгот

Для получения вышеперечисленных льгот, гражданин должен соответствовать определенным условиям, о которых будет подробно рассказано ниже. Воспользоваться льготами вправе:

• Молодые семьи – таковыми считаются те, в которых супруге и мужу не исполнилось еще 35 лет. При этом супруги должны проживать в законном зарегистрированном в ЗАГСе браке. Также молодой семьей считается родитель-одиночка в возрасте до 30 лет с ребенком/детьми.
• Граждане, имеющие троих и более детей.
• Военные, участвующие в программе НИС.
• Лица, проживающие в домах с аварийным состоянием.
• Семьи, стоящие в очереди на улучшение жилищных условий.
• Граждане, проживающие на одной территории с гражданами, страдающими хроническими тяжелыми болезнями (туберкулезом, нарушениями психики и т.п.).

7 льгот по ипотеке в 2024 году. Как сэкономить на покупке квартиры

Рассмотрим подробнее все 7 описанных выше льгот, связанных с оформлением и выплатой ипотечного займа. Выясним, на каких условиях они могут быть оформлены, куда и когда обращаться.

1. Субсидия молодым семьям

Если жилье приобретается молодыми супругами, предусмотрено предоставление им субсидии в размере 30% от стоимости жилплощади. Чтобы получить ее, супругам следует обратиться в администрацию своего населенного пункта для постановки на учет (в жилищный отдел). При этом они должны соответствовать следующим критериям:

1. Быть моложе 35 лет (оба).
2. Удовлетворять одному из следующих требований:

• Иметь в собственности жилье, площадь которого ниже установленной нормы на каждого жильца.
• Не иметь жилья в собственности и социальном найме вообще.
• Жить в одной квартире с чужими людьми в проходной комнате.
• Проживать в ветхом доме.
• Жить в доме, площадь которого не отвечает социальным нормам (как правило, 18 кв.м. на человека) или санитарным нормам (нет канализации, водоснабжения).

1. Иметь доход, позволяющий выплачивать кредит (официальный, подтвержденный справкой НДФЛ).
2. Состоять на учете в органах местного самоуправления для получения сертификата, подтверждающего статус участника программы «Молодая семья».

Семьям из 2 человек выделяются квартиры общей площадью 42 м2, с детьми – 60 м2. При этом семьям с детьми предоставляется повышенная субсидия в 35% от стоимости жилого помещения. Жилье может быть предоставлено как в новостройке, так и во вторичке. Жилье не может принадлежать к категории “люкс”.

2. Ипотека по ставке 6%

Данная ссуда предоставляется семьям, имеющим двоих и более детей. При этом приобрести жилплощадь по данной программе разрешается только в новостройках. Исключение предусмотрено только для жителей Дальнего Востока, которым ипотека оформляется по сниженной ставке в 5%. Денежные средства не выдаются наличными.

При уплате первого взноса допускается использование маткапитала. Общая сумма кредита не может превышать 6 млн.руб., жители Москвы, Московской области, Ленинграда и Ленинградской области могут рассчитывать на сумму до 12 млн. руб.

При обращении помимо основной документации требуется представление свидетельства о рождении детей с отметкой о гражданстве (проставляется в ГУВМ МВД РФ), или иных бумаг, позволяющих подтвердить, что дети являются гражданами РФ. Программа действует до 2024 года.

3. Субсидия гражданам, оформившим ипотеку

Гражданину может быть предоставлена субсидия размером до 450 тыс. руб. При этом он должен иметь третьего ребенка, родившегося (усыновленного) в период с 2019 до 2024 года. Деньги можно направить на погашение части ипотечного займа, даже если кредит был взят уже после появления на свет третьего по счету малыша.

Заявление подается в банк, в котором осуществлялось оформление ссуды. При этом необходимо приложение документации, позволяющей установить гражданство детей. Рассмотрение заявления происходит в течение 16 дней. В случае одобрения производится зачисление средств на счет в срок до 5 суток.

4. Военная ипотека

Такая льгота предоставляется военнослужащим, которые участвуют в программе НИС (накопительно-ипотечной системе) не менее 3 лет. Государством перечисляется определенная сумма (к примеру, в Москве она составляет 280 тыс.руб.) на погашение ипотеки. Эта услуга предоставляется с учетом следующих критериев:

• Участие в программе НИС не менее 3 лет.
• Жилплощадь должна быть в хорошем состоянии.
• К моменту закрытия ссуды заемщику должно быть не более 45 лет.
• Дом должен быть возведен не ранее 1970 года.

Остаток суммы выплачивается покупателем самостоятельно.

5. Материнский капитал

С 01.01.2024 года порядок выдачи маткапитала был изменен. Теперь матери получают денежные средства после того, как родился первый ребенок. Сумма выплаты составляет 466 617 руб. После рождения второго ребенка государством производится доплата в размере 150 тыс. руб. Если же на первенца родители получить маткапитал не успели (он родился до введения изменений в программу – т.е. ранее 1 января 2024 года), на второго ребенка можно будет оформить 616 617 рублей. На третьего малыша можно получить выплату, только если маткапитал не был оформлен на других детей, рожденных ранее. Денежные средства могут быть истрачены:

• На улучшение условий жизни (покупку или строительство жилплощади), а также на ремонт, предполагающий увеличение площади жилья.
• На образование детей (в детских садах, школах, ССУЗах, ВУЗах, музыкальной школе и т.д.).
• На пенсию матери.
• Социальную адаптацию детей с ограниченными возможностями.

Заявление может быть подано лично, при посещении ПФ РФ, или оно может быть направлено в электронном виде с помощью сайта Госуслуг. Действие программы продлится до 2026 года.

6. Налоговые вычеты

Лицам, купившим жилье, предоставляется возможность для получения налогового вычета в размере 13%. Применяются следующие виды вычетов:

• 13% от стоимости жилья (не более 260 тыс. руб.).
• 13% от суммы процентов по ипотеке (не более 390 тыс. руб.).

Если квартира приобретается супругами, они вправе оформить ее в долевую собственность, что позволит каждому из них воспользоваться своим налоговым вычетом.

7. Кредитные каникулы

У каждого заемщика есть право на обращение в банковскую организацию с целью оформления кредитных каникул. При этом необходимо наличие следующих условий:

• Сумма кредита должна быть ниже 15 млн. руб.
• Жилплощадь является единственной.
• Гражданин оказался в проблемной финансовой ситуации (потерял работу, получил инвалидность 1 группы, стал временно нетрудоспособным на период более 2 месяцев).
• Доходы заемщика уменьшились на 30% и более;
• У него появился еще один иждивенец.

Максимальный срок каникул составляет полгода. У гражданина есть право прервать его в любой момент, когда его материальное положение улучшится. Однако специалисты рекомендуют откладывать деньги на депозит, а после окончания периода каникул оплатить тело кредита, уменьшив расходы на проценты.

Какие банки предоставляют льготы

В нижеприведенной таблице представлены условия банковских учреждений, работающих с льготными ипотечными программами.

Банк	Ставка,%	Первый взнос, %	Необходимый стаж	Переплата, тыс. руб.
Сбербанк	10	15	6	267 734
ВТБ 24	9,45	15	3	316 631
Газпромбанк	6,5	20	6	1 135 987
Россельхозбанк	10	20	6	1 868 578
Райфайззен банк	9,99	15	3	1 074 972
Уралсиб	10,4	10	3	941 500
Абсолют Банк	10,9	15	3	844942
ТрансКапитал  банк	13,25	20	3	1 018 410
Возрождение	10,9	15	6	662 877

Услуги по льготному кредитованию могут предоставляться и другими финансовыми учреждениями. Конкретные условия следует уточнять непосредственно у кредитных специалистов выбранной кредитной организации.

Заключение

Для многих граждан оформление ипотечной ссуды является единственным способом приобретения жилья, поэтому, несмотря на высокую переплату, они обращаются в банковские организации. При этом следует понимать, что  необходимо постараться погасить ссуду как можно раньше, чтобы снизить свои расходы. 

Решать, что для кого выгоднее – покупка или аренда жилплощади, каждый решает самостоятельно, однако нужно иметь в виду, что приобретя жилье, гражданин будет привязан к нему до полного погашения займа. Жизненные обстоятельства могут складываться по-разному, и вполне возможно, что гражданину окажется неудобным быть привязанным к одному месту, а продать ипотечное жилье достаточно сложно.

Некоторые граждане не хотят погашать займ досрочно, предпочитая инвестировать средства в бизнес или вкладывать в акции. Такая позиция представляется многим специалистам неверной, поскольку таким образом человек выплачивает банковскому учреждение проценты, сумма которых может быть выше потенциальной прибыли от бизнеса.

Типичные ошибки

Ошибка: Не осуществлять планирование расходов и наличие резервных денежных средств. Некоторые граждане, оформляя ссуду, рассчитывают на улучшение своего материального положения в ближайший период времени и рассчитывают на эти деньги, а если они к нему не поступают, оказывается в безвыходном положении.

Комментарий: Перед обращением в банк следует позаботиться о том, чтобы иметь сумму, которая сможет покрыть как минимум 3 ежемесячных платежа. Тогда при возникновении форс-мажорных обстоятельств заемщик может воспользоваться резервными деньгами и избежать штрафных санкций.

Ошибка: Оформление страхования здоровья и жизни, без которого банковские работники отказывается выдать ссуду, ссылаясь на нормы закона.

Комментарий: При оформлении ипотечной ссуды законодательство требует только обязательного страхования приобретаемого жилья, страхование прочих рисков остается на усмотрение гражданина.

Ответы на часто задаваемые вопросы

Вопрос №1. Что делать, если резко ухудшилось материальное положение, и нет возможности своевременно производить выплаты по ипотеке?

Ответ.  Специалисты рекомендуют ни в коем случае не скрываться от работников кредитного учреждения и игнорировать их попытки выйти на связь. Сразу по возникновению сложной ситуации следует вступить в переговоры с банком еще до того, как у гражданина образовалась задолженность, и постараться оформить рефинансирование или кредитные каникулы. Как правило, банки идут навстречу своим клиентам, в особенности, если до этого они не допускали просрочек.

Вопрос №2. Можно ли снизить процентную ставку по ипотечной ссуде, оформленной до введения в действие ипотечной программы с льготной ставкой в 6%?

Ответ. Нет, оформить кредит с новой ставкой можно только новым заемщикам.

Вопрос №3. На какой срок распространяется действие льготных ставок по ипотеке?

Ответ. Ставки будут актуальны на протяжения всего периода действия кредитного договора, независимо от того, был он заключен на 5 или 25 лет.

Вопрос №4.  Можно ли осуществить погашение ипотечной ссуды досрочно?

Ответ. Да, можно. Для этого потребуется направления в банковское учреждения заявления с просьбой оформить досрочное погашение займа. При этом в заявлении должно быть указано, что именно требуется клиенту – сокращение срока кредита, или снижение ежемесячной выплаты. Если гражданин хочет снизить переплату, потребуется уменьшение сроков кредита, а с практической точки зрения рекомендуется уменьшить платеж на случай внезапных финансовых неурядиц.