При рассмотрении дела о несостоятельности банки и МФО заявляют к включению в реестр не только основной долг, но и неустойки, страховки, комиссии. Порядок рассмотрения таких требований закреплён в ст.100 и ст.71 № 127-ФЗ: кредитор подаёт заявление, должник вправе возражать в 30-дневный срок. Возражения по навязанным услугам и завышенным санкциям позволяют снизить сумму реестра на 40–60%. Применяются также нормы Закона «О защите прав потребителей» (ст.16) и положения о ничтожности отдельных комиссий.
Порядок включения требований и процедура возражений
Включение требований кредиторов регламентировано ст.100 и ст.71 № 127-ФЗ. Кредитные организации подают заявление о включении в реестр, указывая сумму основного долга, начисленные проценты, неустойки, комиссии, страховые премии. Суд рассматривает заявление, должник и финансовый управляющий вправе направить письменные возражения в течение 30 дней с момента ознакомления с требованиями.
Позиция Верховного суда подтверждена в п.19 Постановления Пленума ВС № 45 от 13.10.2015: должник может возражать по основаниям, прямо связанным с размером и структурой задолженности, включая недействительность условий договора. В случае пропуска срока на возражения шансы на снижение сумм существенно уменьшаются.
Страховые премии и навязанные услуги
Страховые взносы часто составляют 10–20% от размера займа и навязываются банками как условие кредитования. По ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещено обусловливать приобретение одних услуг обязательством приобрести другие. Применительно к требованиям по страхованию, суды признают такие условия ничтожными, а суммы страховых премий — не подлежащими взысканию (см. Определение СКЭС ВС РФ от 28.05.2019 № 305-ЭС18-21506).
На практике команды центра в 2022–2023 годах добивались исключения из реестра страховых премий в 70% споров с банками и МФО. Например, в деле Елены Я. (1,7 млн руб., 3 банка и 4 МФО) удалось исключить 420 тыс. руб. навязанных услуг — почти четверть требований.
Неустойки и завышенные штрафы
Заявленные неустойки обычно превышают основной долг на 30–200%. Однако по ст.333 ГК РФ суд вправе снизить неустойку до разумного предела, исходя из финансового положения должника и соразмерности санкций. К 2023 году суды банкротства в Москве, Санкт-Петербурге и ряде регионов стандартно снижают неустойки в 2–5 раз по ходатайству должника.
В нашем центре половину требований по неустойкам удаётся исключить при своевременных возражениях и подаче аналитической справки о несоразмерности санкций. В кейсе Елены Я. суд снизил неустойку с 630 тыс. до 220 тыс. руб., признав начисления чрезмерными.
Комиссии при выдаче и обслуживании кредита
Согласно позиции Верховного суда, комиссии за выдачу и обслуживание кредита признаются ничтожными, если не связаны с реальными услугами (см. Определение СКЭС ВС РФ от 23.07.2019 № 305-ЭС19-9210). Ст.16 Закона о защите прав потребителей и Постановление Пленума ВС № 58 от 23.06.2012 прямо указывают: навязанные комиссионные платежи не подлежат взысканию.
В практике центра до 18% реестра приходится на такие комиссии. В большинстве случаев суды полностью исключают их из заявленных требований, если должник подаёт мотивированные возражения с расчётом спорных сумм.
Признание отдельных условий договора недействительными
Частичное признание кредитного договора недействительным (ст.168 ГК РФ) применяется в случаях, когда навязанные услуги или скрытые комиссии неразрывно связаны с исполнением основного обязательства. В 2022–2024 годах арбитражные суды в 78% случаев удовлетворяли иски должников о признании ничтожными условий о комиссии и страховании при наличии доказательств давления со стороны банка.
В деле Елены Я. удалось добиться частичной недействительности договора по навязанной страховке, что позволило снизить размер требований на 140 тыс. руб. по одному из банков.
Расчёт остатка долга («хвоста») после оспаривания
После частичного удовлетворения заявленных требований суд определяет размер признанного долга с учётом исключения неустоек, страховок, комиссий. Остаток («хвост») фиксируется в определении суда о включении требования в реестр. Если долг уменьшается более чем на 50%, это существенно повышает шансы на завершение процедуры банкротства без реструктуризации.
Алгоритм действий:
Шаг 1. Получить копии всех заявлений кредиторов и приложений. Шаг 2. Проанализировать структуру требований: выделить сумму основного долга, проценты, комиссии, страховки, неустойки. Шаг 3. Подготовить мотивированные возражения с ссылками на ст.71, ст.100 № 127-ФЗ, ст.16 Закона о ЗПП, ст.333 и ст.168 ГК РФ. Шаг 4. Подать возражения в суд в течение 30 дней. Шаг 5. Приложить расчёты по исключаемым суммам и доказательства навязывания услуг. Шаг 6. Принять участие в судебном заседании, подтвердить позицию. Шаг 7. Получить определение суда и сверить размер остатка долга.
Что меняется в 2026 году
С 2026 года сохраняются 30-дневные сроки направления возражений по требованиям кредиторов (ст.71 № 127-ФЗ). Новые правила не вводят дополнительных ограничений на оспаривание неустоек, комиссий и страховых премий. Однако, по рекомендации Верховного суда, должники обязаны структурировать возражения по каждому виду требования, иначе суд может отказать во включении только спорных сумм, а не всей заявки.
В связи с ростом числа банкротств банки усиливают юридическую проработку заявлений, поэтому по нашему опыту работа с профессиональными юристами позволяет исключить из реестра до 50% от первоначальной суммы. При необходимости консультации по снижению требований банков и МФО рекомендуем обратиться к юристы Favorit Consult.
Команда центра регулярно публикует анализ изменений законодательства в рубрике «Аналитика законодательства» и обновляет чек-лист документов для банкротства для должников.
Получить бесплатную консультацию
Юрист команды «Гарант-Консульт» свяжется в течение 30 минут после заявки и проведёт диагностику дела за 30–45 минут.